Les nouveaux taux d’intérêt fédéraux sur les prêts étudiants augmenteront l’année scolaire prochaine.
Bien que l’augmentation ne soit pas énorme, elle était de 6,52 pour cent contre 6,39 pour cent cette année, mais les étudiants sont déjà confrontés à un défi de taille en tant qu’emprunteurs. frais de scolarité. Dans le même temps, les emprunteurs s’obstinent à conduire prix plus élevé dans les épiceries et les stations-service, en remaniant le programme fédéral de remboursement des prêts étudiants et en incluant de nouvelles limites sur le montant que vous pouvez emprunter.
Nouveau tarif émis par le ministère de l’Éducation annoncé Ce mois-ci, faites votre demande de prêts accordés entre le 1er juillet de cette année et le 30 juin de l’année prochaine. Le taux d’intérêt de ce prêt sera fixe pendant toute la durée du prêt et ne s’appliquera pas aux prêts antérieurs.
Il est peu probable que les étudiants qui contractent de nouveaux prêts à taux d’intérêt élevé bénéficient d’une baisse temporaire des taux. Cela a été annoncé par le ministère de l’Éducation jeudi.
Les emprunteurs qui remboursent leur prêt étudiant à partir du 1er juillet et s’inscrivent avant le 30 septembre bénéficieront d’une réduction temporaire sur les intérêts de leur prêt et les mensualités seront automatiquement déduites de leur compte bancaire, a indiqué le département. Mais la réduction ne s’applique qu’aux emprunteurs ayant des remboursements « actifs », a indiqué le service de presse du département dans un courriel.
Scott Buchanan, directeur exécutif de la Student Loan Services Association, un groupe industriel, a déclaré que les étudiants qui ont contracté des prêts à compter du 1er juillet de l’année universitaire prochaine ne seront pas éligibles à la réduction car les prêts n’ont pas encore été remboursés. (Une exception possible : les étudiants qui ont obtenu un diplôme de premier cycle et ont commencé à rembourser leurs prêts mais qui sont maintenant aux études supérieures peuvent renoncer au report « à l’école » de leurs prêts et continuer à effectuer leurs paiements, a-t-il déclaré, afin qu’ils puissent bénéficier d’un allègement temporaire parce qu’ils effectuent toujours des paiements.)
M. Buchanan a déclaré que les prêts Parent PLUS peuvent être remboursés relativement rapidement après leur émission, mais que dans la plupart des cas, les prêts contractés à compter du 1er juillet ne respectent pas la date limite d’inscription du 30 septembre.
Des taux d’intérêt plus élevés sur les nouveaux prêts affectent à la fois les prêts dits subventionnés et non subventionnés, en fonction des besoins financiers. (Les prêts à taux réduit ne génèrent pas d’intérêts pendant que les étudiants sont à l’université. D’autres prêts génèrent des intérêts à partir du moment où l’argent est envoyé à l’école.)
Le nouveau taux était de 6,53 %, le plus élevé depuis l’année scolaire 2024-25, a déclaré le spécialiste de l’aide financière Mark Kantrowitz.
Bien entendu, la croissance est minime. Sur un prêt de 5 500 $, le nouveau taux coûterait aux emprunteurs environ 44 $ d’intérêts sur un plan de remboursement standard de 10 ans, selon Online Student Loans. calculatrice.
Les partisans républicains des nouvelles limites de prêt affirment que limiter les prêts fédéraux aidera à maintenir les étudiants et les familles hors de l’endettement. forcer les collèges baisser leurs prix. Mais dans la pratique, les défenseurs des emprunteurs préviennent que les restrictions pourraient orienter les étudiants vers des prêts personnels plus risqués s’ils remplissent les conditions requises et limiter leur accès à l’enseignement supérieur.
“C’est actuellement une situation difficile pour les étudiants et leurs familles”, a déclaré Persis Yu, directeur exécutif et conseiller juridique du groupe de défense Borrower Protection.
Les taux d’intérêt augmentent-ils pour les parents et les étudiants diplômés ?
Oui. Les taux pour les étudiants diplômés et professionnels ont augmenté de 7,94 pour cent à 8,07 pour cent. Le taux d’intérêt sur les prêts PLUS, qui offrent un financement supplémentaire aux parents et (certains) étudiants diplômés, a augmenté de 8,94 pour cent à 9,07 pour cent. À partir du 1er juillet, les prêts Graduate PLUS sont supprimés pour les nouveaux emprunteurs, à l’exception des étudiants diplômés qui se sont inscrits et ont contracté des prêts avant le 1er juillet.
Comment les taux d’intérêt des prêts étudiants fédéraux sont-ils déterminés ?
Les taux d’intérêt des nouveaux prêts sont fixés chaque année. Ils sont basés sur une formule fixée par le Congrès qui prend le rendement élevé de l’adjudication de bons du Trésor à 10 ans en mai et y ajoute un montant fixe. (Par exemple, le rendement élevé de cette année lors de l’enchère du 12 mai était de 4,468 pour cent pour les prêts de premier cycle, plus une majoration de 2,05 pour cent. La majoration est encore plus élevée pour les prêts aux cycles supérieurs et PLUS).
Y a-t-il un plafond sur les taux d’intérêt fédéraux des prêts étudiants ?
Oui. Selon la loi, le taux d’intérêt des prêts de premier cycle ne peut pas dépasser 8,25 pour cent, tandis que le taux d’intérêt pour les prêts d’enseignement supérieur et professionnels est de 9,5 pour cent et le taux d’intérêt pour les prêts PLUS est de 10,5 pour cent.
Quelles sont les limites du montant que je peux emprunter ?
Dans le cadre d’un projet de loi fiscal et politique majeur adopté par les Républicains l’été dernier, certains types de limites de crédit changent à partir du 1er juillet.
La loi a également apporté des changements importants au menu des plans de remboursement abordables. Dans certains cas, les options dépendent de la durée de votre prêt. (Voir détails prêts étudiants (une introduction écrite par ma collègue Tara Siegel Bernard.)
Voici un aperçu des limites de crédit fédérales.
Pour les étudiants de premier cycle, la limite supérieure demeure. Si vous êtes un étudiant à charge, c’est-à-dire que vous bénéficiez du soutien de vos parents ou de votre famille, vous pouvez emprunter 5 500 $ la première année, 6 500 $ la deuxième année et 7 500 $ la troisième année et les années suivantes, pour un total de 31 000 $. (La limite est plus élevée pour les apprenants indépendants.)
Cependant, des changements majeurs en matière de prêts pour les étudiants diplômés et les parents qui contractent des prêts PLUS pour payer les frais de scolarité de leurs enfants débuteront le 1er juillet.
Actuellement, les étudiants diplômés peuvent emprunter jusqu’au coût total de leur programme par le biais de prêts directs et de prêts PLUS. Mais après ce mois, l’option diplômé PLUS sera supprimée. Au lieu de cela, les emprunts pour les étudiants inscrits à plusieurs programmes d’études supérieures sont limités à 20 500 $ par an et à 100 000 $ au total. (La nouvelle limite ne s’applique pas aux emprunteurs diplômés « anciens » qui ont demandé des prêts fédéraux et reçu des prêts dans le cadre du même programme avant le 1er juillet.)
Les étudiants diplômés de certains diplômes « professionnels », comme la médecine, la dentisterie, le droit ou la médecine vétérinaire, peuvent emprunter jusqu’à 50 000 $ par an pour un total de 200 000 $.
Les parents seront également confrontés à de nouvelles restrictions quant au montant qu’ils peuvent emprunter au nom de leurs enfants. Les parents peuvent désormais obtenir un prêt PLUS à hauteur du coût total de leur enfant. Mais désormais, la limite maximale du prêt est de 20 000 USD par enfant, et la limite totale est de 65 000 USD par enfant.
Les inquiétudes se sont accrues ces dernières années selon lesquelles les parents peuvent obtenir presque n’importe quel montant de prêt avec le prêt PLUS, ce qui pousse certaines familles à l’emprunter. dette sérieuse Ils n’ont pas pu rembourser.
Mme Yu a toutefois déclaré que restreindre les emprunts sans s’attaquer au coût élevé des études universitaires signifierait que certains étudiants issus de familles à faible revenu et appartenant à des minorités auraient plus de difficultés à poursuivre des études supérieures.
Comment le nouveau plafond PLUS affecte-t-il les parents ?
Certaines familles peuvent envisager de contracter des prêts universitaires seulement après avoir épuisé leurs économies, explique Ann Garcia, planificatrice financière agréée à Portland, Oregon, et auteur de Comment payer pour l’université.
“Les parents disent : ‘Nous dépenserons ce que nous avons, et ensuite nous trouverons comment payer le reste'”, a-t-il déclaré. Mais avec le resserrement des limites des prêts PLUS, il est essentiel de planifier le financement tout au long des études d’un étudiant, a-t-il déclaré. “Il faut avoir un plan plus élaboré”, a-t-il déclaré.
Quelles sont les alternatives ?
Si de nombreuses familles remplissent les conditions requises, elles peuvent se tourner vers le marché des prêts personnels pour combler le vide. Les prêts Government PLUS nécessitent une vérification de crédit. Mais les prêteurs privés évaluent les emprunteurs au moyen d’une vérification complète du crédit, y compris les cotes de crédit. Les personnes ayant un excellent crédit peuvent avoir des taux d’intérêt inférieurs à ceux offerts sur les prêts fédéraux, mais les personnes ayant un mauvais crédit peuvent n’être éligibles qu’à un taux plus élevé ou avoir besoin d’un cosignataire.
Les prêts personnels peuvent être risqués car ils ne bénéficient pas de certaines protections fédérales, telles que des plans de paiement liés au revenu et la possibilité de reporter les paiements en cas de difficultés financières.
S’ils ne peuvent pas bénéficier de prêts privés, certains étudiants ne peuvent pas terminer leurs cours, ce qui peut les laisser endettés, sans diplôme, et avoir du mal à rembourser leurs prêts, a déclaré Betsy Mayotte, fondatrice et présidente de l’Institut des conseillers en prêts étudiants, qui conseille les emprunteurs. “Ce sont des défaillants.”
Existe-t-il d’autres options que le prêt personnel ?
Certains États, y compris Connecticut et MinnesotaCréer leur propre programme de prêts aux diplômés pour combler le vide créé par les nouvelles restrictions fédérales. Mais il faudra peut-être du temps avant que davantage d’États développent leur propre version.