Si vous ouvrez Application Comptes TrumpIl est difficile de résister à un discours d’investissement.
L’application montre qu’avec 250 $ de primes par an, l’utilisateur disposerait de 19 000 $ à 18 ans et de 878 000 $ à 55 ans. Ce chiffre passe à 271 000 $ et à 13 millions de dollars lorsque le plafond annuel atteint 5 000 $.
Ce chiffre époustouflant sort tout droit de l’imagination du gouvernement. TrumpAccounts.govcependant, cela repose sur l’hypothèse que le rendement annuel historique du S&P 500 a été constamment supérieur à 10 % pendant 55 ans. Bien que ces 10 % soient historiques, Morningstar a fourni à CNBC des données montrant que les rendements du marché boursier américain pourraient être inférieurs au cours de la prochaine décennie, s’établissant en moyenne à 6,3 % par an.
Les planificateurs financiers veulent que les parents examinent la situation dans son ensemble avant de commencer à rêver d’un fonds en fiducie, ou du moins d’un joli pécule.
Le compte Trump est un compte de placement fiscalement avantageux pour les enfants en vertu de la loi fiscale du président Donald Trump. commencé le 4 juilletL’enfant, à peine remarqué par sa famille, a fait la une des journaux avec la promesse d’une retraite millionnaire. Comptes fonctionne comme un IRA traditionnelcependant, des règles spéciales s’appliquent pendant la « période de croissance », qui s’étend de la naissance jusqu’à l’année précédant l’âge de 18 ans de l’enfant.
Enfants nés entre 2025 et 2028 Dépôt de semences de 1 000 $ à la fois Le Département du Trésor américain, la famille, les amis et autres combinés, cela peut rapporter jusqu’à 5 000 $ par an en dollars après impôt, plafond indexé sur l’inflation après 2027.
Alors, que peut réellement construire une famille ? Que doivent-ils comprendre avant qu’une projection de programme puisse être considérée comme un plan financier complet ? Voici comment quatre experts financiers le décomposent Adam Végaplanificateur financier certifié et associé directeur Avance Gestion de patrimoine personnelqui pèse le compte de son propre enfant.
“Nous travaillons ensemble sur ces détails”, a-t-il déclaré. Fortune.
Combien pourrait réellement valoir le compte de Trump ?
Quatre consultants interrogés Fortune ont atterri à une distance très similaire, et ils y sont parvenus en utilisant des hypothèses de rendement plus conservatrices que celles de l’administration Trump.
Pam Krugerfondateur d’un conseiller en investissement enregistré et d’une plateforme de mise en relation de conseillers Richesseles numéros des familles ayant le plus grand nombre de comptes ont été exécutés. En ajoutant 5 000 $ par an de la naissance à 18 ans, plus 1 000 $ de semences du gouvernement, la famille a contribué environ 91 000 $.
Avec un rendement à long terme de 7% par an, une référence pour l’argent investi en bourse au cours de sa vie, “ce compte pourrait atteindre environ 185 000 dollars au moment où il aura 18 ans”, a déclaré Kruger. Fortune. Après cela, il ne reste plus aucune cotisation et « peut atteindre plus d’un million de dollars à 45 ans ».
“Mais quand cet enfant aura 40 ans, il pourra en obtenir davantage”, a-t-il ajouté. “Le timing sur le marché fait le gros du travail. C’est un moteur de croissance.”
Michael Hamerfondateur et consultant principal L’intersection des richessesa modelé la même idée sur son fils de 5 ans, qui a récemment financé son compte. Et il prévoit des maximums annuels de 1 million de dollars à 45 ans et de 3 millions de dollars à 60 ans en utilisant un rendement de 7 %. À 8 %, estime-t-il, elle passera à 1,4 million de dollars à 45 ans et à 4,5 millions de dollars à 60 ans. Il note qu’il bâtira son total sur les 200,04 cotisations qu’il a versées à son âge.
“Les horizons à long terme et la capitalisation constituent un concept puissant dans l’accumulation de richesse personnelle”, explique Hamer. Fortune.
C’est une leçon que les experts financiers soulignent à maintes reprises : les cotisations sont presque impossibles.
“Voici la partie qui devrait arrêter les gens dans leur élan.” Matthieu Chaunceyplanificateur financier certifié, stratège fiscal et fondateur Fiscalité des sociétés Alphadit Fortune. Il estime que les 1,5 à 2 millions de dollars du compte principal pourraient rapporter un rendement de 7 % à l’âge de 55 ans, avec seulement 91 000 $ environ provenant de la famille.
“Les 1,5 millions de dollars restants sont venus au fil du temps. “Ce n’est pas une différence d’arrondi, c’est toute l’histoire. Ce n’est pas seulement combien d’argent vous investissez, il s’agit de savoir si l’enfant peut laisser l’argent tranquille assez longtemps pour voir ce que le temps fait. »
Krueger a fait la même remarque en utilisant des pourcentages : en utilisant l’hypothèse de 7 %, plus de 90 % de la valeur finale du compte n’est pas un dépôt, mais une somme cumulée sur des décennies.
“Le véritable moteur, ce ne sont pas les dépôts, il est temps”, a-t-il déclaré. “C’est pourquoi commencer tôt donne une longueur d’avance à quelqu’un.”
Les avertissements sont sous-estimés par les parents
Même si tout cela semble formidable, il est presque impossible de savoir ou de prédire exactement ce qui arrivera au marché boursier au cours des prochaines décennies.
“Ce ne sont pas des garanties”, a déclaré Krueger. “Même une petite différence d’un ou deux pour cent dans les rendements à long terme peut changer le résultat de plusieurs centaines de milliers de dollars dans un sens ou dans l’autre.”
Il y a ensuite les arrangements fiscaux déroutants pour les familles qui confondent « impôt différé » et « libre d’impôt ». Contrairement à un Roth IRA, les retraits peuvent être effectués à partir d’un compte Trump le revenu ordinaire est imposéet le compte se convertit en un IRA traditionnel Le jour où l’enfant atteint ses 18 ans. Cela signifie que les retraits avant 59 ans et demi sont soumis à une pénalité de 10 %, sauf circonstances exceptionnelles, comme pour les études ou l’achat d’un premier logement.
« Beaucoup de gens entendent « impôt différé » et le confondent avec « exonération d’impôt », a déclaré Kruger. “Ce ne sont pas les mêmes.” Cependant, a-t-il ajouté, « je ne vais pas laisser la queue des impôts remuer ».
Mais l’un des risques les plus importants relevés par tous les professionnels de la finance n’est pas celui du marché ou de l’IRS. C’est ce qui arrive lorsqu’un enfant prend le contrôle total de son compte à 18 ans.
“Une fois qu’ils ont 18 ans, vous ne vous occupez plus de ce compte et vous êtes sur la touche”, a déclaré Chancey. “Juridique, factuel et complet.” Chaque famille jure de ne jamais toucher un enfant avant la vingtaine, a-t-elle déclaré.
“En un instant, 40 ans de croissance sans impôts s’en vont tranquillement pour résoudre un problème temporaire”, a-t-il déclaré.
Le point de vue de Hamer est que l’éducation doit commencer tôt.
“L’éducation sur l’argent, ce qu’il représente et ce qu’il faut pour gagner de l’argent est tout aussi importante que la somme”, a-t-il déclaré.
“La plupart des gens ne sont pas financièrement responsables lorsqu’ils atteignent 18 ans.”
Où se situe le compte Trump à côté des 401(k) et 529 ?
De nombreux parents se demandent si un compte Trump remplacera un compte de retraite ou d’épargne universitaire traditionnel. Mais les planificateurs financiers affirment qu’il s’agit d’un complément et non d’un remplacement à aucun de ces mécanismes d’épargne.
Mais les consultants affirment que le nombre d’employeurs 401(k) doit d’abord augmenter.
“Si votre employeur équivaut à votre contribution, c’est de l’argent gratuit”, a déclaré Chancey. “Financez le compte Trump de votre enfant avant d’atteindre chaque dollar de votre 401(k), et vous avez commis l’erreur coûteuse de vous déguiser en bon parent.”
À partir de là, les planificateurs ont généralement séquencé le compte Trump, suivi du 529. Kruger classerait le 529 pour les crédits d’impôt pour l’éducation s’il était universitaire, puis le compte Trump.
“Son plus grand avantage est qu’il n’est pas nécessaire que l’enfant ait un revenu pour pouvoir bénéficier de la prime”, a-t-il déclaré. “Cela aide. Je veux investir là où ils peuvent faire le plus de travail.”
Parallèlement, le nombre d’employeurs continue d’augmenter. Y compris les entreprises Uber, Intel, IBMet Nvidia les employés se sont engagés à cotiser aux comptes Trump à titre d’avantages. De nombreux employeurs ajouteront 2 500 $ par employé et par an, ce qui compte dans la limite de 5 000 $.
“Nous savons que l’argent gratuit est le meilleur argent”, a déclaré Vega.
Quand le compte de Trump gagne réellement
Les experts financiers s’accordent à dire que les avantages du compte Trump sont la flexibilité et le temps.
Pour les familles qui ne sont pas sûres que leur enfant ira à l’université, les 529 sont terminés car les 529 sont pénalisés pour ne pas avoir reçu d’éducation. Il l’emporte sur les Roths pour les enfants mineurs, car les Roths exigent un revenu gagné, et bien que la plupart des enfants ne soient pas gagnés, le compte de Trump est ajouté dès la naissance.
Les comptes Trump ne gagnent pas une fois qu’un adolescent commence à gagner de l’argent réel. La croissance en franchise d’impôt du dépositaire Roth dépasse généralement le traitement des revenus ordinaires à impôt différé du compte Trump, qui dure depuis des décennies. Et les 529 continuent de gagner pour les familles qui fréquentent l’université dans les États qui offrent des crédits d’impôt.
Les experts financiers ont suggéré de convertir le compte Trump en un Roth IRA à l’âge adulte, où le revenu et le taux d’imposition du plus jeune titulaire du compte sont inférieurs. Vega l’a conçu pour les clients. Il a même versé 2 500 dollars de cotisations annuelles sur 18 ans, “puis s’est ensuite intentionnellement converti en un Roth, évalué à 2 millions de dollars à l’âge de la retraite de l’enfant”, en franchise d’impôt.
Selon Chansey : Un compte courant est un excellent outil, mais il ne peut pas être considéré comme un plan financier complet.
“Le plan est de savoir si l’enfant peut laisser son argent tranquille pendant cinq décennies, afin qu’il puisse faire ce pour quoi il a été construit”, a-t-il déclaré. “Ce n’est pas quelque chose que décide le Code des impôts. C’est quelque chose qu’un enfant décide une saison difficile à la fois.”
Cette histoire a été initialement présentée Fortune.com
