Bien que des milliards de transactions soient traitées chaque mois. Interface de paiement intégrée (UPI) s’appuie toujours sur la connectivité Internet en temps réel et l’authentification bancaire, ce qui rend les paiements numériques vulnérables dans les zones où la couverture réseau est faible ou inexistante.
L’établissement de paiement développe un système UPI hors ligne dans lequel le smartphone du consommateur et le terminal de point de vente (PoS) peuvent utiliser et effectuer des paiements même lorsqu’ils sont hors ligne.
Au lieu de s’appuyer sur une authentification bancaire instantanée, le système proposé devrait utiliser la communication en champ proche (NFC), le stockage sécurisé des jetons hors ligne et les paiements différés une fois la connectivité rétablie.
Cette fonctionnalité, si elle est mise en œuvre, étendra UPI au-delà de l’environnement toujours connecté, complétera UPI Lite et UPI Lite X et permettra les paiements numériques dans les zones moins connectées.
Comment fonctionnera le système UPI hors ligne proposé
Contrairement aux paiements UPI conventionnels qui nécessitent une connectivité Internet en direct pour authentifier chaque transaction avec les banques, le système hors ligne proposé est conçu pour fonctionner sans connectivité en temps réel.
Le processus de paiement commence par le stockage sécurisé d’un montant limité de valeur de paiement sur un smartphone éligible avant que l’utilisateur ne se déconnecte. Pour effectuer un achat, un utilisateur place son téléphone contre un terminal PoS compatible NFC. Les informations de paiement sont ensuite échangées en interne via NFC, éliminant ainsi le besoin de données mobiles ou de Wi-Fi pendant les transactions.
L’appareil du client et le terminal du commerçant enregistreront temporairement le paiement.
Une fois qu’un appareil se reconnecte à Internet, les informations sur la transaction sont transférées au réseau bancaire à des fins de règlement.
Ce processus, appelé paiement différé, permet d’initier des paiements hors ligne, permettant ainsi de transférer les fonds uniquement une fois la connexion rétablie.
Selon un rapport du Deccan Herald, le NPCI évalue la méthode pour les transactions allant jusqu’à Rs 2 000, y compris dans les stations de métro souterraines, les vols et les zones où la connectivité mobile est perturbée.
Technologie derrière l’UPI hors ligne
Le système proposé reposera sur trois technologies : NFC, tokenisation hors ligne et paiement différé.
NFC permet les transactions Tap-to-Pay
La communication en champ proche est une technologie sans fil à courte portée qui permet à deux appareils d’échanger des informations lorsqu’ils sont placés à quelques centimètres l’un de l’autre. Il est déjà largement utilisé pour les paiements par carte de débit et de crédit sans contact, ainsi que pour les portefeuilles de smartphones.
Dans le système UPI hors ligne proposé, NFC agira comme couche de communication entre le smartphone de l’utilisateur et le terminal du commerçant. Les données sont échangées directement entre les deux appareils, aucune connexion Internet n’est donc requise pour les transactions lors des paiements.
Le processus sera similaire à un paiement par carte sans contact. Cependant, au lieu de s’appuyer sur des réseaux de cartes comme Visa ou Mastercard, les transactions seront traitées via l’infrastructure UPI indienne.
La tokenisation hors ligne remplace la vérification bancaire directe
Les paiements UPI traditionnels vérifient le solde bancaire du payeur et confirment directement la transaction via le système bancaire. Cela ne sera pas possible en l’absence de connexion Internet.
Pour résoudre le problème, NPCI devrait utiliser la tokenisation hors ligne, selon Moneycontrol et Gizbot.
Au lieu de contacter la banque pour chaque transaction, le smartphone stocke un nombre limité de jetons de paiement sécurisés ou de montants prépayés lorsqu’il est en ligne. Ces jetons représentent des capacités de paiement autorisées sans révéler les informations d’identification du compte bancaire.
Lors des paiements hors ligne, les jetons sont transférés en toute sécurité pour finaliser les transactions, réduisant ainsi le besoin de vérification en temps réel. Seule la valeur pré-approuvée est stockée sur l’appareil, le risque financier reste donc limité en cas de perte ou de dommage du téléphone.
Les paiements retardés seront complétés plus tard
Une autre différence majeure réside dans le moment où les paiements sont effectués. Le système UPI actuel suit un modèle « d’autorisation et de règlement instantanés » dans lequel chaque transaction est approuvée par les banques en temps réel avant le transfert des fonds.
Le système hors ligne proposé suivra l’approche store and forward. Le commerçant acceptera le paiement basé sur un jeton hors ligne et le règlement effectif sera effectué une fois la connexion rétablie.
Les paiements différés sont déjà utilisés dans plusieurs systèmes de paiement des transports à travers le monde, permettant de maintenir le service lors de pannes temporaires du réseau.
Selon Deccan Herald, NPCI développe des garanties pour garantir que les paiements différés restent sécurisés et éviter les réclamations en double.
Pourquoi NPCI crée-t-il un UPI hors ligne ?
Malgré l’expansion rapide de l’écosystème des paiements numériques en Inde, la connectivité réseau peu fiable continue de limiter son adoption dans certains environnements.
Comme indiqué précédemment par Business Standard, le système proposé est destiné aux situations dans lesquelles la connexion ne peut pas être vérifiée, plutôt que de remplacer l’UPI en ligne conventionnel. Les cas d’utilisation potentiels incluent les stations de métro, les vols, les zones éloignées et les points de vente où la couverture cellulaire peut être faible ou indisponible.
Ce système aidera les commerçants à continuer de recevoir des paiements pendant les pannes Internet temporaires.
En quoi l’UPI hors ligne est différent des services UPI existants
À première vue, le système UPI hors ligne proposé par NPCI peut sembler similaire aux services existants comme UPI Lite et UPI Lite X. Cependant, la technologie sous-jacente et l’utilisation prévue sont différentes.
Les paiements UPI traditionnels dépendent d’une communication en temps réel entre la banque du client, la banque du commerçant et le réseau UPI. Si le client ou le commerçant perd la connexion Internet, la transaction ne peut pas être approuvée.
UPI Lite lancé par NPCI en 2022 répond à un problème différent. Il permet aux utilisateurs d’effectuer de petites transactions en conservant le solde prépayé sur l’appareil. Même si vous n’avez pas besoin de répéter la vérification bancaire lors d’un paiement, vous devez quand même contacter le commerçant pour accepter la transaction. Ainsi, même si UPI Lite réduit la dépendance aux serveurs bancaires, il n’élimine pas complètement la dépendance au réseau.
UPI Lite X va encore plus loin dans le système en permettant les paiements hors ligne entre appareils compatibles via NFC. Mais il s’agit essentiellement d’un système de paiement d’appareil à appareil ou de personne à personne. L’adoption est encore limitée car les utilisateurs ont besoin à la fois d’appareils compatibles et de méthodes de paiement prises en charge.
Le système UPI hors ligne proposé est principalement destiné aux paiements des commerçants. Il permet même au terminal PoS du commerçant de rester hors ligne pendant les transactions, ce qui le rend idéal pour les magasins, les systèmes de transport et les emplacements dont la connectivité n’est pas fiable.
Comment NPCI peut prévenir la fraude
Le système de paiement hors ligne crée un défi que l’UPI en ligne ne présente pas : il empêche que la même valeur de paiement soit dépensée plus d’une fois avant que le paiement ne soit effectué. C’est ce qu’on appelle la double dépense et constitue l’un des plus grands défis techniques de tout système de paiement numérique hors ligne.
Selon le rapport, NPCI devrait utiliser une combinaison de matériel sécurisé, de jetons cryptographiques et de compteurs de transactions stockés sur l’appareil. Au lieu d’exposer les informations du compte bancaire, chaque paiement utilise un jeton pré-autorisé généré lorsque l’appareil est en ligne.
Une fois utilisé, le token n’est plus valide et ne peut pas être réutilisé pour d’autres paiements.
Le terminal de trading conservera un enregistrement des transactions internes jusqu’à ce que la connexion soit rétablie. Pendant le processus de règlement, les systèmes de NPCI fusionnent les enregistrements des appareils des clients et des commerçants avant de finaliser la transaction.
Seules des valeurs prépayées limitées peuvent être utilisées hors ligne, donc au lieu de donner même à un appareil compromis un accès illimité au compte bancaire d’un utilisateur, seuls de petits montants sont exposés.
L’ampleur de l’UPI met en évidence la nécessité de paiements hors ligne
La fonctionnalité UPI hors ligne proposée intervient alors que le réseau de paiement fonctionne à une échelle sans précédent. UPI a traité 24 161,69 millions de transactions d’une valeur de Rs 314 crore au cours de l’exercice 26, a déclaré le bureau des médias citant les données du NPCI.
Le volume des transactions a augmenté de 30 pour cent sur un an, tandis que le volume des transactions a augmenté de 20,6 pour cent.
UPI représente désormais 85 % du volume des paiements numériques en Inde, traitant 66 millions de transactions d’une valeur moyenne de Rs 0,86 crore chaque jour.
Malgré cette croissance, les paiements UPI reposent toujours sur la connectivité Internet en temps réel et la vérification bancaire. Le système UPI hors ligne proposé par NPCI vise à combler cette lacune en étendant les paiements numériques aux zones où la connectivité reste peu fiable.