Dans l’administration Trump comptes annoncés est un moyen pour les familles américaines de tous niveaux de revenus de créer de la richesse pour leurs enfants. faire défiler vers le bas site de compteVous verrez le dollar augmenter en haut de votre page jusqu’à ce que vous arriviez à TrumpAccounts.gov. une estimation de ce que pourraient coûter les comptes lorsque les titulaires atteignent 18, 27 et 55 ans. À 55 ans, s’il n’y a pas d’autres contributions, l’investissement initial de 1 000 $ de l’enfant passera à 243 000 $, indique le site.
La société de recherche en investissement Morningstar estime que ces chiffres sont susceptibles d’être gonflés, exclusivement pour CNBC. Lorsqu’on lui a demandé de faire des projections similaires lors de la modélisation de facteurs tels que la variabilité des rendements, le revenu des ménages et le comportement des investisseurs, Morningstar a montré la santé financière des titulaires de comptes sur la même période. Par exemple, le modèle estime que le compte d’une personne de 55 ans atteindra en moyenne 38 000 $ avec un seul investissement initial de 1 000 $.
Cependant, les données montrent que les comptes Trump peuvent être de puissants créateurs de richesse au fil du temps si les investisseurs sont préparés pour le long terme.
“L’accumulation de richesse à long terme dépend principalement des cotisations régulières des familles et des employeurs”, a déclaré Spencer Luke, vice-directeur de la recherche sur la retraite chez Morningstar.
De plus, peut-être intuitivement : les personnes les plus riches sont susceptibles de bénéficier davantage de la réglementation. Morningstar a constaté que les résultats étaient bien meilleurs chez les Américains ayant des revenus plus élevés, qui étaient susceptibles de verser des cotisations importantes et qui étaient moins susceptibles de retirer de l’argent de leurs comptes pour d’autres dépenses.
Ce “fuite“, les chercheurs affirment que les retraits des titulaires de comptes sont la principale raison pour laquelle les titulaires de comptes s’en sortent moins bien que prévu sur TrumpAccounts.gov dans plusieurs scénarios modélisés par Morningstar. Dans certains cas, les pertes laissent les 27 et 55 ans avec un solde de 0 $.
Modélisez des scénarios du monde réel
Pour modéliser le fonctionnement des journaux dans la vie réelle, Morningstar a formulé plusieurs hypothèses clés. D’une part, le modèle n’inclut que les cotisations sur les comptes jusqu’à l’âge de 18 ans et part du principe que les titulaires de comptes seront prioritaires dans les véhicules fiscalement avantageux tels que les 401(k) et les comptes de retraite individuels à l’âge adulte.
Les rendements modélisés sont calculés sur la base des prévisions boursières de Morningstar moins des frais de gestion annuels de 0,10 % pour les investissements en actions à grande capitalisation. Les rendements annuels ont varié de 2,17 % (dixième résultat des titulaires de compte de 18 ans) à 10,29 % (90).ème pourcentage de résultats pour les 55 ans). Le rendement moyen arithmétique pour l’ensemble de l’étude est de 9,17 %.
Morningstar a utilisé les données des comptes de retraite de Vanguard pour déterminer la probabilité que les titulaires de comptes Trump, qui ont pris le contrôle du compte à l’âge de 18 ans, se retirent de leurs comptes. Le modèle imite le processus de liquidation, lorsque les titulaires de comptes peuvent utiliser l’argent pour financer leurs études à 18 ans, par exemple, et l’argent liquide à diverses fins « adultes » à 30 ans, comme l’achat d’une maison.
En conséquence, il existe deux règles de conduite principales.
Les contributions font une énorme différence
Les données de Morningstar montrent que le capital de départ peut croître avec le temps, mais les comptes avec une accumulation de richesse importante auront des cotisations fixes des familles ou des employeurs.
Morningstar a découvert qu’à l’âge de 18 ans, le titulaire de compte moyen avec seulement 1 000 $ de frais de démarrage peut s’attendre à avoir un solde de compte de 3 324 $. Ajoutez la prime annuelle de 250 $ et la moyenne passe à 15 154 $. 2 500 $ par année, jusqu’à un maximum de 121 632 $ par année.
Problème de fuite
L’administration Trump souligne à juste titre que des contributions régulières aux comptes Trump peuvent aider les Américains à créer de la richesse au fil du temps. Mais pour que cela se produise, l’argent doit rester sur le compte et croître à un taux composé.
Dans la vraie vie, les travailleurs, en particulier ceux à revenus faibles et moyens, sont susceptibles d’utiliser leur argent à différentes fins financières, a souligné Look.
“Beaucoup de gens, en particulier ceux dont vous souhaitez bénéficier le plus et qui en bénéficieront de manière disproportionnée, seront probablement plus susceptibles de retirer cet argent – et probablement pour une bonne raison.”
Malgré la controverse entourant la fuite, l’administration Trump a déclaré que le compte donnerait à toute une génération d’Américains un bon départ financier. “Personne ne doute qu’il s’agit d’outils puissants pour aider les Américains ordinaires à épargner pour leur retraite”, a déclaré à CNBC le porte-parole de la Maison Blanche, Kush Desai.
Cependant, la perte aura un impact important sur la question de savoir si le compte de Trump est un véhicule de richesse à long terme. Une personne de 55 ans gagnant 1 000 $ par an en primes pourrait avoir un solde moyen de près de 850 000 $, selon une étude de Morningstar. Mais dans les 25 % inférieurs des scénarios projetés au niveau des contributions, les comptes ont un solde de 0 $. Ce n’est pas parce que le marché s’est laissé prendre à ces simulations.
Au lieu de cela, les personnes ayant de faibles revenus et de faibles rendements peuvent utiliser le modèle de Morningstar pour nettoyer leurs comptes et utiliser leur argent liquide pour acheter des voitures, payer leurs frais de scolarité ou simplement joindre les deux bouts.
Augmenter les inscriptions et gérer les attentes
Les résultats apportent deux conclusions claires aux parents qui espèrent accroître la richesse à long terme de leurs enfants. D’une part, augmenter votre contribution peut faire une énorme différence dans la richesse future de votre enfant.
Certains ménages auront plus de facilité à contribuer que d’autres. En 2024, le revenu médian des ménages aux États-Unis était d’environ 84 000 dollars. Selon le Bureau du recensement américain. Les contributions au compte Trump annuel maximum de 5 000 $ représentent environ 6 % de ce montant.
Mais même une contribution annuelle de 1 000 $ a un impact significatif. Au moment où l’enfant aura 18 ans et que le compte deviendra le sien, Morningstar prévoit que l’enfant pourra gagner plus de 50 000 $ à ce niveau.
Ce montant “semble énorme” pour un jeune de 18 ans, a déclaré Doug Bonepart, fondateur de Bone Fide Wealth et professionnel financier certifié. C’est pourquoi il est important de parler à votre enfant de la viabilité à long terme du compte, dit-elle.
Ce serait plus facile à dire qu’à faire, a-t-il ajouté. Pour un jeune de 18 ans, 50 000 $ pourrait signifier une nouvelle voiture ou un bail de deux ans pour un bel appartement. Mais Bonepart explique que vous pouvez utiliser une perspective comme celle de Morningstar pour prévenir les fuites et les retenir à long terme.
“‘Ces 50 000 $ sur votre compte courant ? Si vous les laissez tranquilles, il y a un véritable chemin vers 500 000 $ ou plus à 55 ans.'” Bonepart propose une version du script. “Si vous dépensez cela, vous ne dépensez pas 50 000 dollars, vous dépensez un demi-million de dollars.”