Le ministère de l’Éducation dévoile un nouveau plan de remboursement des prêts étudiants, mais lisez les petits caractères

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Le ministère de l’Éducation lance une nouvelle campagne pour convaincre des millions d’emprunteurs fédéraux de prêts étudiants de s’inscrire à de nouveaux remboursements. Sa mise en service est prévue dans deux semaines. Le ministère se prépare à apporter des changements majeurs aux prêts étudiants fédéraux à partir du 1er juillet, qui pourraient affecter presque tout ce qui concerne l’expérience de l’emprunteur.

“❌ Échapper aux intérêts des prêts étudiants. ❌ Capital impayé. ❌ Aucun progrès. Le cycle de la dette étudiante se termine par un plan d’aide au remboursement”, a déclaré lundi le ministère de l’Éducation dans un communiqué sur X, qui propose une nouvelle option fédérale de remboursement des prêts étudiants.

“Le nouveau Plan d’aide au remboursement (RAP) facilitera le remboursement des prêts étudiants et offrira des exonérations d’intérêts et des incitations aux emprunteurs qui effectuent leurs paiements en temps opportun”, a déclaré l’Office fédéral d’aide aux étudiants, la division qui supervise les prêts étudiants fédéraux. Déclaration sur X ce jour-là.

Bien que le nouveau plan de remboursement des prêts étudiants présente certains avantages importants, il est important que les emprunteurs comprennent que ces caractéristiques peuvent entraîner des changements importants que le ministère de l’Éducation ne met pas en évidence dans ses nouveaux efforts de marketing. Voici ce que les emprunteurs étudiants doivent savoir.

Le PAR peut prévoir des remboursements de prêts étudiants plus élevés que les autres régimes

Le RAP est un plan de remboursement basé sur le revenu qui, comme toutes les options IDR, calcule un paiement mensuel unique en fonction du revenu de l’emprunteur (généralement le revenu brut ajusté des déclarations de revenus fédérales) et de la taille de la famille ou du nombre de personnes à charge. L’objectif est de rendre les remboursements des prêts étudiants abordables, même pour ceux qui ont des soldes importants.

Mais le ministère de l’Éducation a omis de souligner que même si les PAR peuvent offrir des paiements raisonnables, ces paiements peuvent être beaucoup plus élevés que ce à quoi s’attendent les emprunteurs, en particulier les emprunteurs potentiels. Le plan SAVE a été lancé en juillet.

Un emprunteur célibataire avec deux personnes à charge et un revenu brut ajusté de 75 000 $ pourrait payer seulement 125 $ par mois dans le cadre de SAVE ou 290 $ par mois dans le cadre d’un plan PAYE. Mais ces deux plans disparaissent (ÉCONOMIES à partir de juillet, PAYE d’ici 2028). Le même emprunteur paierait 340 $ par mois dans le cadre du PAR. Bien que cela coûte légèrement moins cher que de payer dans le cadre d’un plan IBR, cela représente une augmentation significative des mensualités.

“SAVE était le plan de paiement le plus abordable, et vos paiements finaux dans SAVE seront probablement basés sur vos revenus d’il y a deux ans ou plus”, a expliqué le National Consumer Law Center dans un communiqué l’année dernière. “Les forfaits alternatifs sont plus chers que SAVE, et votre paiement sera probablement basé sur vos revenus récents, donc votre nouveau paiement sera probablement plus élevé lorsque vous passerez à l’un ou l’autre des forfaits.”

Alors que les emprunteurs sont exclus de leurs plans de paiement existants, ils « connaîtront un choc de paiement sans précédent alors que leurs paiements mensuels montent en flèche », a déclaré le groupe Student Advocates for Borrowers dans une lettre aux législateurs l’année dernière.

Le RAP prolonge l’exonération des prêts étudiants

Offres RAP, comme tous les plans de remboursement axés sur le revenu remise définitive du prêt étudiant après que l’emprunteur ait effectué des remboursements sur plusieurs années. Mais dans ses efforts de marketing actuels, le ministère de l’Éducation semble minimiser l’un des inconvénients les plus importants du RAP, à savoir que les emprunteurs auront besoin de plus d’années de remboursement que les autres plans IDR pour pouvoir bénéficier d’une remise de prêt étudiant.

Les plans PAYE offrent une remise de prêt étudiant après 20 ans de remboursement. Le plan ICR prévoit une remise de prêt après 25 ans. SAVE et IBR proposent différentes périodes d’exonération de prêt, généralement entre 20 et 25 ans, selon le type de prêt étudiant dont dispose l’emprunteur et la date à laquelle le prêt a été contracté. Mais un PAR peut prendre jusqu’à 30 ans avant qu’un emprunteur puisse obtenir l’annulation de son prêt étudiant.

“Dans le cadre du PAR, vous pouvez obtenir la libération du solde de votre prêt après avoir effectué au moins 360 paiements mensuels admissibles pendant une période d’au moins 360 ans”, a déclaré le ministère de l’Éducation. enseignement en ligne mis à jour plus tôt ce mois-ci.

La période de paiement plus longue peut amener certains emprunteurs à payer globalement plus cher leurs prêts étudiants, même s’ils ont des paiements inférieurs dans le cadre du PAR par rapport aux autres plans IDR. Cela est particulièrement vrai si les emprunteurs ont eu des revenus élevés au cours des cinq dernières années de remboursement, qui pour beaucoup seront au cours de leurs années de gains les plus élevés.

De plus, le Ministère a maintenant confirmé que les paiements effectués dans le cadre du PAR ne compteront que sur la période de remboursement de 30 ans du PAR. Ils ne compte pas pour l’annulation du prêt étudiant dans le cadre d’autres options IDR si l’emprunteur décide ultérieurement de modifier le plan.

“Si vous êtes éligible à un plan IBR, ICR ou PAYE et que vous êtes inscrit à un RAP, vous pouvez vous réinscrire à un plan IBR, ICR ou PAYE”, a indiqué le département dans ses directives en ligne. “Cependant, les paiements effectués dans le cadre d’un RAP ne comptent pas dans le calcul d’un paiement de sortie dans le cadre d’un régime IBR, ICR ou PAYE.”

L’allégement des intérêts des prêts étudiants pour les PAR est soumis à des règles strictes

Le ministère de l’Éducation se concentre sur les avantages et les principaux avantages du RAP dans sa nouvelle initiative visant à inscrire les emprunteurs en juillet. Soyons clairs, ces avantages sont réels et ils peuvent être très bénéfiques.

“Les paiements mensuels complets et ponctuels subventionneront les intérêts impayés de l’emprunteur pour ce mois, moins les intérêts courus entre la date de paiement précédente et la date de paiement actuelle”, a expliqué le département dans une instruction en ligne.

Cela signifie que les emprunteurs ne verront pas le solde de leur prêt étudiant augmenter à moins que leurs paiements ne soient suffisamment élevés pour couvrir les intérêts courus chaque mois. “Lorsque votre solde total sera versé au PAR, le solde total de votre dette n’augmentera jamais”, a déclaré le ministère.

Mais il existe quelques réserves importantes concernant cet avantage. La bonification d’intérêt n’est applicable que si l’emprunteur paie intégralement et à temps le taux d’intérêt. Les retards de paiement, les paiements partiels et les paiements manqués entraîneront effectivement une perte des avantages en matière d’intérêts. Les règles du PAR vous empêchent de payer plus que votre paiement mensuel minimum.

« Si le montant de la mensualité de l’emprunteur n’est pas suffisant pour couvrir les intérêts courus depuis la période précédente et “Si l’emprunteur (ou quelqu’un au nom de l’emprunteur) choisit de payer plus que le montant du paiement mensuel, le montant payé en sus du montant du paiement mensuel sera appliqué d’abord aux intérêts courus, puis au principal du prêt”, a indiqué le département.

Les avantages de base des prêts étudiants pour les PAR sont également assortis de mises en garde

Le principal avantage du PAR est que le ministère de l’Éducation applique jusqu’à 50 $ directement au solde du capital, sans intérêts. Dans le cadre des procédures normales de remboursement des prêts étudiants fédéraux, tout paiement doit être appliqué au solde et aux intérêts courus avant d’être appliqué au principal.

“Nous effectuons des remboursements de principal pour réduire le montant du principal de l’emprunteur au moins au montant total dû (mais pas plus de 50 $)”, a indiqué le ministère de l’Éducation dans ses directives en ligne.

Mais cet avantage fondamental s’accompagne de limitations et de mises en garde assez importantes. L’allocation n’est disponible que « si l’emprunteur effectue des paiements complets et dans les délais et rembourse le principal ». pas si réduit d’au moins 50 $ », a expliqué le ministère. Comme pour les prestations d’intérêts, cela signifie que les paiements en retard, partiels ou manqués entraîneront la perte des prestations.

De plus, “Si un emprunteur effectue un paiement (ou effectue un paiement au nom de l’emprunteur) au cours d’un mois sans facturation parce que l’emprunteur est dans un CSI et/ou qu’il est en défaut, le ministère ne sera pas éligible pour recevoir un paiement correspondant pour ce mois”, a indiqué le ministère. Cela inclut, par exemple, les périodes d’ajournement et d’abstention. De plus, comme pour la prestation d’intérêts du PAR, effectuer des versements supplémentaires sur votre prêt étudiant ou payer plus que le paiement mensuel minimum requis peut entraîner une réduction ou la perte de votre prestation principale.

En fin de compte, les emprunteurs fédéraux doivent comprendre que même si le PAR offre plusieurs avantages importants, le nouveau plan de remboursement présente certains inconvénients. Et les tactiques de marketing actuelles du ministère de l’Éducation se concentrent sur les meilleures fonctionnalités du programme. Ces fonctionnalités sont bien réelles et importantes, mais les emprunteurs doivent le faire mener des inspections indépendantes Choisir la meilleure option de remboursement de prêt étudiant et déterminer si les modalités du PAR en valent la peine à long terme.

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